近日，江蘇省財政廳、江蘇省知識產(chǎn)權(quán)局發(fā)布《關(guān)于印發(fā)江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金項下“蘇知貸”產(chǎn)品工作方案的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》的出臺，標志江蘇省級知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險補償機制正式建立，將進一步引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對擁有自主知識產(chǎn)權(quán)企業(yè)的信貸支持，助推打造自主可控的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，加快知識產(chǎn)權(quán)強省建設(shè)。
《通知》規(guī)定，“蘇知貸”專項貸款產(chǎn)品主要用于補償合作銀行對中小企業(yè)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)中發(fā)生的部分風(fēng)險損失，單戶貸款額度最高3000萬元，其中：對于單戶貸款余額不超過1000萬元（含）的，省風(fēng)險補償基金承擔(dān)80%的貸款本金損失風(fēng)險，合作銀行承擔(dān)20%的貸款本金損失風(fēng)險和全部利息損失風(fēng)險。對于單戶貸款余額1000萬元-3000萬元（含）的，省風(fēng)險補償基金承擔(dān)50%的貸款本金損失風(fēng)險，合作銀行承擔(dān)50%的貸款本金損失風(fēng)險和全部利息損失風(fēng)險。
“蘇知貸”產(chǎn)品具有五個顯著特點。一是貸款期限長。針對科技創(chuàng)新周期長、見效慢、資金占用時間久等特點，“蘇知貸”貸款期限設(shè)定為三年期（含）以內(nèi)的流動資金貸款，給中小企業(yè)較為穩(wěn)定的資金使用時間預(yù)期。二是使用成本低?！疤K知貸”貸款利率不高于一年期LPR+80個基點。合作銀行不得另外收取保證金、融資手續(xù)費等任何其他費用。此外，“蘇知貸”鼓勵有條件的市、縣（市、區(qū)）知識產(chǎn)權(quán)局，會同有關(guān)部門建立完善本地區(qū)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貼息和費用補償機制，著力降低企業(yè)融資成本。三是企業(yè)畫像準?！疤K知貸”根據(jù)企業(yè)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)量，給企業(yè)進行初步畫像，充分考慮了知識產(chǎn)權(quán)在推進企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，支撐現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)中的作用，更好地體現(xiàn)了知識產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟價值，確定了金融機構(gòu)放款的參考下限，為銀行發(fā)放貸款提供借鑒。四是便利程度高?！疤K知貸”產(chǎn)品允許企業(yè)可以向同一家合作銀行分批次申請“蘇知貸”并提款，較好地滿足了企業(yè)靈活用款的資金使用需求。同時，為了規(guī)范產(chǎn)品運行，任一筆“蘇知貸”的申請和發(fā)放均須符合本方案相關(guān)條件，且任一時點單戶“蘇知貸”貸款余額不得超過3000萬元上限。五是不良容忍強。為貫徹落實國家關(guān)于鼓勵適當(dāng)提高科技企業(yè)貸款不良容忍度的要求，“蘇知貸”明確，在貸款投放初期，給予一定容忍度，在達到不良率3%的熔斷點后，其全部“蘇知貸”貸款余額的30%可用于在貸業(yè)務(wù)續(xù)貸，續(xù)貸的金額在不良率計算時，按照110%比例計入貸款余額。
下一步，江蘇省知識產(chǎn)權(quán)局將會同省財政廳認真貫徹落實“蘇知貸”產(chǎn)品實施方案，建立“蘇知貸”企業(yè)庫，做好“蘇知貸”合作銀行確定、政策宣講等工作，進一步釋放金融產(chǎn)品紅利，落實知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險補償工作，切實推動江蘇知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資增量擴面，加快知識產(chǎn)權(quán)強省建設(shè)。
江蘇省“蘇知貸”工作實施方案
根據(jù)《江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金管理辦法》（蘇財規(guī)〔2020〕14號），為引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對擁有自主知識產(chǎn)權(quán)企業(yè)的信貸支持，助推打造自主可控的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，加快知識產(chǎn)權(quán)強省建設(shè)，制定本方案。
一、總體要求
（一）指導(dǎo)思想。以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹落實黨的二十大精神，認真踐行省委、省政府關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)強省建設(shè)的工作部署，由省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金（簡稱“省風(fēng)險補償基金”）提供增信，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對擁有自主知識產(chǎn)權(quán)中小企業(yè)的信貸投入，為推動中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，加快構(gòu)建自主可控現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系提供有力支撐。
（二）工作目標。引導(dǎo)金融機構(gòu)提高信貸服務(wù)能力，有效緩解我省擁有自主知識產(chǎn)權(quán)中小企業(yè)融資難、融資貴問題，助力企業(yè)加大高價值知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造投入，促進知識產(chǎn)權(quán)高效轉(zhuǎn)化實施，加快知識產(chǎn)權(quán)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，著力打造知識產(chǎn)權(quán)強省。
二、主要任務(wù)
（一）開發(fā)“蘇知貸”產(chǎn)品。
省財政廳會同省知識產(chǎn)權(quán)局省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金“蘇知貸”子產(chǎn)品，為符合條件且擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)提供低門檻、低成本的信貸支持，用于企業(yè)科技創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)等日常生產(chǎn)經(jīng)營活動?！疤K知貸”通過省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金服務(wù)平臺（簡稱“服務(wù)平臺”）實現(xiàn)信息化管理。
1.貸款對象?！疤K知貸”僅限于投向在江蘇省行政區(qū)域內(nèi)注冊，擁有國內(nèi)有效注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、地理標志等知識產(chǎn)權(quán)，且符合國家劃型標準的中型、小型、微型企業(yè)。鼓勵合作銀行支持“首貸”企業(yè)（在人民銀行征信系統(tǒng)無貸款記錄）。
對于借款企業(yè)及其實際控制人在貸款授信時，有下列情形之一的，“蘇知貸”不予支持：當(dāng)期有逾期貸款未償還；被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單；企業(yè)環(huán)評信用等級結(jié)果紅色（含）以下；納稅信用評級D級。
2.貸款額度。省財政廳根據(jù)省風(fēng)險補償基金規(guī)模、不良貸款情況等，每年確定“蘇知貸”年度投放的貸款額度上限?！疤K知貸”單戶貸款額度最高3000萬元。
發(fā)揮征信賦能普惠金融作用，探索以省級企業(yè)征信服務(wù)平臺數(shù)據(jù)為支撐，對“蘇知貸”入庫企業(yè)賦碼和評分，通過企業(yè)信用二維碼標識對其匹配“蘇知貸”準入條件情況進行提示，運用省級企業(yè)征信服務(wù)平臺定制化評分模型的評分結(jié)果，動態(tài)調(diào)整對應(yīng)企業(yè)“蘇知貸”貸款額度上限，為銀行授信、放款提供參考。
3.貸款期限。“蘇知貸”為三年期（含）以內(nèi)的流動資金貸款。
4.貸款利率?！疤K知貸”貸款利率不高于一年期LPR+80個基點。合作銀行不得另外收取保證金、融資手續(xù)費等任何其他費用。省財政廳會同省知識產(chǎn)權(quán)局根據(jù)國家政策要求和實際情況，對利率標準適時調(diào)整。
5.擔(dān)保方式。“蘇知貸”由企業(yè)提供注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、地理標志等知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保金額占貸款金額的比例（以下簡稱質(zhì)押比例）不低于50%。企業(yè)應(yīng)確保所質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)無權(quán)屬糾紛或權(quán)利瑕疵。原則上，合作銀行對于擁有20件（含）以上有效專利（其中發(fā)明專利不少于3件）的企業(yè)，授信金額不少于500萬元；擁有10件（含）以上有效專利（其中發(fā)明專利不少于2件）的企業(yè)，授信金額不少于350萬元；擁有5件（含）以上有效專利（其中發(fā)明專利不少于1件）的企業(yè)，授信金額不少于200萬元。質(zhì)押比例少于100%的，合作銀行應(yīng)要求企業(yè)實際控制人（企業(yè)法定代表人或主要股東，不包括企業(yè)實際控制人為國家的企業(yè)）夫妻雙方承擔(dān)連帶保證責(zé)任。對于單戶貸款額度超過1000萬元的，可追加其他抵押、擔(dān)保措施。探索建立簡便高效、科學(xué)合理的知識產(chǎn)權(quán)估值定價方式方法，為合作銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款提供參考。
6.質(zhì)物處置方式。合作銀行可以通過開展反向許可、交易拍賣、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化或委托第三方知識產(chǎn)權(quán)運營服務(wù)機構(gòu)等方式進行“蘇知貸”質(zhì)物處置。
（二）建立“蘇知貸”企業(yè)庫。
1.按照公開公平的原則建立“蘇知貸”企業(yè)庫，由省知識產(chǎn)權(quán)局統(tǒng)一管理，依據(jù)企業(yè)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量確定入庫企業(yè)名單，實行全省統(tǒng)一標準，以省為主，市縣補充的方式共同建設(shè)，并且實現(xiàn)與服務(wù)平臺對接。
2.承擔(dān)省知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略推進計劃企業(yè)，國家知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)，中國專利獎、江蘇專利獎獲獎企業(yè)直接入庫；省知識產(chǎn)權(quán)局確定名單之外的企業(yè)，由市、縣知識產(chǎn)權(quán)局報省知識產(chǎn)權(quán)局審核確認后入庫。
3.建立入庫企業(yè)信用承諾、信息更新、不良信用管理等機制，加強入庫企業(yè)管理。
（三）建立貸款風(fēng)險共擔(dān)機制。
按照“政府引導(dǎo)、市場運作、風(fēng)險共擔(dān)”原則，建立“蘇知貸”風(fēng)險共擔(dān)機制。統(tǒng)一以合作銀行申請“蘇知貸”風(fēng)險補償時的單戶貸款余額確定風(fēng)險補償比例，其中：對于單戶貸款余額不超過1000萬元（含）的，省風(fēng)險補償基金承擔(dān)80%的貸款本金損失風(fēng)險，合作銀行承擔(dān)20%的貸款本金損失風(fēng)險和全部利息損失風(fēng)險。對于單戶貸款余額1000萬元-3000萬元（含）的，省風(fēng)險補償基金承擔(dān)50%的貸款本金損失風(fēng)險，合作銀行承擔(dān)50%的貸款本金損失風(fēng)險和全部利息損失風(fēng)險。
一筆貸款不得同時享受省及市（縣）兩項及以上專項貸款財政支持政策，已享受過省、市（縣）設(shè)立的風(fēng)險補償資金支持的貸款不得再申請“蘇知貸”政策支持。對于不符合本方案設(shè)定條件下的貸款，出現(xiàn)不良的，省風(fēng)險補償基金不予風(fēng)險補償。風(fēng)險補償計算依據(jù)以服務(wù)平臺中統(tǒng)計的“蘇知貸”數(shù)據(jù)為準。
（四）明確風(fēng)險補償資金來源及日常管理。
1.省風(fēng)險補償基金對“蘇知貸”提供風(fēng)險補償，并根據(jù)貸款規(guī)模和風(fēng)險補償情況進行動態(tài)調(diào)整。
2.省財政廳委托專業(yè)機構(gòu)擔(dān)任基金管理人（簡稱“省基金管理人”），對省風(fēng)險補償基金進行日常管理。
三、重點工作
（一）優(yōu)選合作銀行。
1.省財政廳會同省知識產(chǎn)權(quán)局優(yōu)選“蘇知貸”合作銀行。對于同意遵守《江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金管理辦法》和本方案有關(guān)要求，有工作基礎(chǔ)、有專門業(yè)務(wù)管理機構(gòu)、有特殊優(yōu)惠信貸政策的金融機構(gòu)可申請開展“蘇知貸”業(yè)務(wù)。
2.有合作意向的金融機構(gòu)應(yīng)由總部或省級分支機構(gòu)（一級分支機構(gòu)）提交申請。同一家銀行在省內(nèi)有多個一級分支機構(gòu)的，經(jīng)省內(nèi)其他一級分支機構(gòu)委托，明確一個一級分支機構(gòu)牽頭申請。農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一由省農(nóng)村信用社聯(lián)合社牽頭申請。
3.省財政廳會同省知識產(chǎn)權(quán)局按規(guī)定履行評選程序，擇優(yōu)確定合作銀行。
4.省財政廳會同省知識產(chǎn)權(quán)局與合作銀行簽訂“蘇知貸”合作協(xié)議，合作期3年。合作銀行應(yīng)按照協(xié)議要求開展“蘇知貸”工作。
（二）明確“蘇知貸”申請、備案流程。
1.“蘇知貸”企業(yè)庫內(nèi)有融資需求的企業(yè)須通過服務(wù)平臺申請“蘇知貸”。企業(yè)可以向同一家合作銀行分批次申請“蘇知貸”并提款，但任一筆“蘇知貸”的申請和發(fā)放均須符合本方案相關(guān)條件，且任一時點單戶“蘇知貸”貸款余額不得超過本方案規(guī)定的單戶貸款額度上限。同一企業(yè)不得同時申請多筆“蘇知貸”，不得跨產(chǎn)品、跨銀行申請省風(fēng)險補償基金支持的政銀合作產(chǎn)品。
2.合作銀行獨立開展貸款審批工作。
3.合作銀行分別在“蘇知貸”貸款發(fā)放、貸款歸還后5個工作日內(nèi)，登錄服務(wù)平臺并按要求錄入相關(guān)信息，完成“蘇知貸”發(fā)放備案和結(jié)清備案工作。逾期未登記貸款發(fā)放信息，且無不可抗力等充分理由的，原則上不予補登記。鼓勵合作銀行與服務(wù)平臺開展系統(tǒng)直連，提高登記效率，減少信息差錯。
4.合作銀行負責(zé)“蘇知貸”的貸后管理。合作銀行對符合“蘇知貸”支持條件的企業(yè)可開展續(xù)貸，鼓勵“無還本續(xù)貸”，單次續(xù)貸的貸款期限為一年以內(nèi)。
（三）明確不良貸款風(fēng)險補償流程。
1.“蘇知貸”的風(fēng)險補償，按照合作銀行申請、省知識產(chǎn)權(quán)局初審、省財政廳復(fù)核、省基金管理人撥付風(fēng)險補償資金等流程進行。風(fēng)險補償申請、審核、撥付過程中相關(guān)材料，以電子文件的形式上傳至服務(wù)平臺。
2.合作銀行應(yīng)合理利用風(fēng)險補償資金，降低貸款不良率，并做好逾期貸款的追償工作。
3.對于合作銀行通過追償、批量轉(zhuǎn)讓等方式收回的資金，按照約定的風(fēng)險補償比例及時開展清算，返還省風(fēng)險補償基金賬戶。合作銀行對收回資金按原補償比例進行返還清算，可扣除實際支付的相關(guān)訴訟費用。
4.基金管理人、合作銀行應(yīng)分別設(shè)立“蘇知貸”風(fēng)險補償工作臺賬，如實記錄并定期核對風(fēng)險補償資金撥付、追償進展、追償資金清算返還等事項。
四、職責(zé)分工
（一）省財政廳職責(zé)?；I措安排和審核撥付省風(fēng)險補償基金；委托專業(yè)機構(gòu)擔(dān)任基金管理人；牽頭擇優(yōu)確定合作銀行；組織開展“蘇知貸”年度考核和績效管理。
（二）省知識產(chǎn)權(quán)局職責(zé)。建立并管理“蘇知貸”企業(yè)庫，不斷優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記服務(wù)，對風(fēng)險補償資金申請開展初審，提出審核意見和風(fēng)險補償建議；參與“蘇知貸”年度考核和績效管理；參與選擇合作銀行；根據(jù)工作需要委托第三方開展“蘇知貸”業(yè)務(wù)具體管理工作；優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)物處置通道，支持銀行加快質(zhì)物處置。
（三）市、縣知識產(chǎn)權(quán)局職責(zé)。配合建立“蘇知貸”企業(yè)庫；宣傳、推動、指導(dǎo)合作銀行開展“蘇知貸”業(yè)務(wù)；有條件的地區(qū)，會同有關(guān)部門建立完善本地區(qū)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貼息和費用補償機制。
（四）合作銀行職責(zé)。建立健全“蘇知貸”工作機制；自主開展貸款審批、發(fā)放等全流程管理；將貸款數(shù)據(jù)及時錄入服務(wù)平臺；加強貸后管理、押品管理，如實申報風(fēng)險補償；做好不良貸款追償、質(zhì)物處置和風(fēng)險處置；定期向省財政廳、省知識產(chǎn)權(quán)局報告“蘇知貸”業(yè)務(wù)開展、貸款風(fēng)險等情況。
（五）基金管理人職責(zé)。根據(jù)省財政廳要求設(shè)立風(fēng)險補償基金專戶，承擔(dān)基金日常管理職責(zé)；按照省財政廳批準補償文件撥付風(fēng)險補償基金；建立風(fēng)險補償基金工作臺賬，核算基金的收支情況；向省財政廳等提交基金年度運行和財務(wù)情況。
五、保障措施
（一）落實風(fēng)險管控。各合作銀行應(yīng)優(yōu)化工作流程，加強風(fēng)險控制。每季度末統(tǒng)計不良貸款情況，以總行或省分行為單位，合作銀行逾期90天以上的“蘇知貸”不良貸款占全部“蘇知貸”貸款余額（即“不良率”）達到3%的，暫停新增貸款投放。在貸款投放初期，給予一定容忍度，即合作銀行不良率首次達到3%后，其全部“蘇知貸”貸款余額的30%可用于在貸業(yè)務(wù)續(xù)貸，續(xù)貸的金額在不良率計算時，按照110%比例計入貸款余額。前述續(xù)貸額度內(nèi)，不良率降至3%以下的，可恢復(fù)新增貸款投放。
以總行或省分行為單位設(shè)置風(fēng)險補償上限，“蘇知貸”合作期風(fēng)險補償率超過3%的，省風(fēng)險補償基金對超過部分不予風(fēng)險補償，超過部分不良貸款風(fēng)險由合作銀行自行承擔(dān)。在合作期第一年，對于同一家銀行提供的“蘇知貸”累計貸款本金2億元以內(nèi)，申請不良貸款風(fēng)險補償?shù)?，不受上述比例限制。合作期風(fēng)險補償率=累計風(fēng)險補償金額/承擔(dān)補償責(zé)任的累計貸款年化本金。承擔(dān)補償責(zé)任的累計貸款年化本金=Σ（單筆貸款本金×貸款天數(shù)/365×風(fēng)險補償基金對應(yīng)補償比例）。項目按照單戶貸款余額不超過1000萬元（含）、單戶貸款余額1000萬元-3000萬元（含）分類統(tǒng)計，并予以匯總。
（二）實施考核獎懲。省財政廳會同省知識產(chǎn)權(quán)局對“蘇知貸”進行年度考核和績效管理，重點考核貸款投放規(guī)模、支持企業(yè)數(shù)量、融資成本、審貸效率、不良貸款率、履約情況等。
（三）加強信息化管理。依托服務(wù)平臺對企業(yè)入庫備案、產(chǎn)品發(fā)布、貸款申請、融資對接、風(fēng)險補償?shù)葘嵤┚€上管理。
本方案未盡事宜，按照《江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金管理辦法》（蘇財規(guī)〔2020〕14號）及有關(guān)合作協(xié)議執(zhí)行。
